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La revolución de los 'neobancos' 100% digitales: ¿qué precauciones hay que tener?

Según el Observatorio de la Digitalización Financiera Funcas-KPMG, actualmente existen cerca de 275 operando en todo el mundo y se prevé que en 2027 puedan proporcionar servicios financieros a cerca de 377 millones de usuarios. En España, cerca de diez millones de españoles ya tienen cuenta en alguna entidad bancaria 100% digital, compañías que en su conjunto han alcanzado una cuota de mercado del 30%, una cifra tras la que hay una muy rápida expansión; han crecido de más de un 60% en apenas tres años.

Otro dato que evidencia la importancia del fenómeno es que algunas entidades como la alemana N26, las británicas Revolut o Monzo, la estadounidense Chime o la brasileña Nubank han alcanzado el estatus de 'unicornio', que es como en el mundillo de las empresas emergentes de base tecnológica (las 'startup') se denomina a las que alcanzan una valoración de millones de dólares.

Sin embargo, no todos son iguales y, de hecho, los hay que no son entidades financieras. Como advierten desde el Banco de España, no hay una única definición de 'neobanco'. No estamos ante un término legal o regulado, lo que se traduce en que algunos no se ajustan (no lo pretenden) al viejo esquema en el que podíamos ir a una misma entidad tanto para abrir un depósito como para domiciliar una nómina o pedir un préstamo. «Antes de contratar conviene comprobar con qué licencia opera cada entidad, pues esto condiciona el tipo de servicios que pueden prestar», señala el organismo regulador.

Los bancos 'clásicos' están registrados como entidades de crédito por el Banco de España. Esto implica, para empezar, que los ahorros que les confiemos están hasta cierto punto cubiertos por el fondo de garantía de depósitos. Si la entidad quebrara podríamos recuperar hasta 100.000 euros por cada titular. Esta misma cobertura está también garantizada para los clientes de entidades registradas en otro estado miembro de la Unión Europea o de sucursales españolas de bancos de terceros países en los que no haya fondo de garantía o éste no llegue hasta esos 100.000 euros.

Precisamente el hecho de estar o no adheridos a los mecanismos que establecen esta garantía sobre los depósitos es lo que determina algo fundamental en lo que se refiere a la gama de servicios que una entidad financiera puede ofrecer a sus clientes: sólo quienes están adheridos y, por ende figuran en el registro del Banco de España pueden captar fondos reembolsables y, por tanto, comercializar depósitos.

Entre los neobancos los hay que ya figuran en este registro, en algunos casos porque incluso han nacido en el seno de entidades financieras tradicionales, como OpenBank, Evo o Imagin, que pertenecen al Banco Santander, Bankinter y Caixabank, respectivamente. Pero también están los que sólo tienen autorización para operar como una 'entidad de dinero electrónico' (EDE) o se integran en otra ya constituida. Éstos, a su vez, pueden operar como entidades de pago o bien prestar exclusivamente servicios agregación de cuentas e iniciación de pagos.

En el primer caso, tienen licencia para emitir dinero electrónico (para almacenarlo en un medio digital o electrónico como pueden ser teléfonos móviles o tarjetas) y pueden ofrecernos una cuenta desde la que hacer transferencias y a la que irá vinculada una tarjeta, generalmente virtual, con la que realizar pagos o retirar dinero de un cajero. Finalmente quedan los autorizados sólo como 'entidad prestadora del servicio de información sobre cuentas'. Son, por ejemplo, las aplicaciones móvil a las que facilitamos nuestra información financiera para tener un mayor control de los gastos, ver de una sola vez el estado de cuentas abiertas en diferentes bancos o incluso les damos acceso a ellas para poder realizar compras 'on line' ahorrándonos el tedioso proceso de introducir los datos de la tarjeta.