Conseguir el 100% de la hipoteca es posible (y te contamos cómo)

¿Qué hay de cierto en ello? «La realidad es que hay ofertas a finales de año, atractivas en términos de precios.Sin embargo, no es la mejor época, ya que a principios de año hay entidades muy agresivas que dicen: 'Vamos a conseguir al mejor cliente ahora'. Es decir, solo las que se quedan rezagadas son las que, en el último periodo del año, ofrecen mejores tasas... Hasta hace no tanto era así», explica Ricardo Gulias, CEO de la firma RN Tu Solución Hipotecaria, firma de intermediarios financieros, profesionales que mantienen una relación muy cercana con las entidades bancarias y que conocen de una forma muy precisa sus productos.

Tal y como desvela, en los últimos 25 meses y con la subida de tasas «la verdad es que ha habido mejores precios a principios de año: aunque haya bancos que ofrezcan muy buenas tarifas ahora, durante el último trimestre del curso, no tienen que ver con las tasas que se pudieron conseguir a principios de este 2023 –advierte–. En enero había préstamos fijos al 2% que a la gente le parecían caros y que ahora mismo, a finales de año, sería increíble conseguirlos». Así que duda despejada: si queremos pedir una hipoteca, y más si necesitamos que sea al 100%, quizá sea mejor no dejarse llevar por las prisas del 'Black Friday' –eso es para cosas que requieren menos reflexión– y esperar unas semanas.

Gulias cuenta, además, otros 'secretos' de las hipotecas al 100%, que sí, que existen. «Aunque parezca surrealista, en la actualidad se están obteniendo hipotecas al 100% más gastos: el requisito en estos casos es que haya un familiar que posea una vivienda pagada y que pueda ayudarte en el porcentaje que necesitas», apunta el especialista, quien a continuación revela otros entresijos de este mercado...

Hoy en día, los intermediarios financieros están atareados: «Tenemos que lidiar con mucha gente que nos llama queriendo el 100% del financiamiento. Actualmente, con la dificultad para encontrar alquiler, hay mucha gente que nos pregunta cómo conseguirlo». Pero no todos lo van a conseguir, claro (él asegura que lo logra en el 95% de las ocasiones). El perfil de quienes acaban firmando este tipo de hipotecas es el de aquellos que viven con algo de dinero ahorrado y que han estado viviendo de alquiler durante mucho tiempo.

«Personas que tienen experiencia de pago previo. Quizá han tenido un préstamo para un coche, por ejemplo, y lo han pagado perfectamente. Este es perfil que buscan los bancos cuando ofrecen el 100%». Les da confianza: lo que no quieren, advierte Gulias, es a gente que nunca se ha comprometido previamente a pagar nada y que da el salto a comprar casa sin haber estado de alquiler, pagándolo religiosamente todos los meses. ¿Qué perfiles no quieren ni ver los bancos? Hay uno que se está haciendo muy frecuente, según el experto: «Parejas de jóvenes que acaban de conocerse a los que los padres les dejan un 10% y consiguen una hipoteca del 80%. Esa operación es más peligrosa para la banca que la de una pareja que apenas aporta dinero pero tiene experiencia de pago».

Está claro que conseguir hoy en día una hipoteca por el 100% del importe de la vivienda es complicado. ¿Y recomendable? A ver si luchamos por algo que, en realidad, suena bien pero no nos conviene. «Lo mejor es ser realista y valorar cuál es nuestra capacidad de pago presente y futura. Y pensar que si, por cualquier circunstancia, no es posible afrontar las cuotas de la hipoteca, antes de llegar a una situación de impago es preferible vender la vivienda».

Tal y como explican, si el importe que se pueda obtener por la venta de la casa es superior a la deuda pendiente (lo que puede darse si se ha financiado por debajo del 80% del valor de la vivienda) podremos saldar la deuda con el banco y 'empezar de cero', «pero en una hipoteca por el 100% es muy probable que el precio de la venta no baste para saldar la deuda», advierten fuentes de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).