Préstamo hipotecario: Intervinientes

- Prestamista: persona o entidad -banco- que presta a otra el dinero para la adquisición de la vivienda. Se convierte en acreedor del prestatario.

- Prestatario: quien recibe el préstamo. Está obligado a devolverlo y responde con todo su patrimonio, no solo con el bien hipotecado.

- Avalista: quien afianza la devolución del préstamo por parte del prestatario al prestamista. Pueden ser uno o varios. Si son varios hay dos formas de avalar. Si aparece la palabra solidarios, significa que cada uno de los avalistas responde por el total de la deuda frente al acreedor banco-. Por tanto, no se reparte la deuda entre los avalistas, el acreedor le puede cobrar la deuda a uno solo. Si aparece la palabra mancomunados, la deuda se reparte entre todos los avalistas. Yo aconsejo que cuando alguien vaya a firmar de avalista primero se lo piense dos veces y si decide responsabilizarse por el prestatario que limite su riesgo. Es decir, que firme de avalista pero limitando su responsabilidad a un importe concreto. Por ejemplo, se puede limitar la responsabilidad del avalista al 20% inicial del préstamo. Esto, ¿qué quiere decir? Que si el préstamo es de 100¤, elavalista avala los primeros 20¤ que se cobren, de tal manera que cuando el préstamo tenga un saldo de 80¤ el avalista ya no tiene responsabilidad. Es una forma de dar garantía a la entidad y de no estar toda la vida del préstamo responsabilizándote de sus pagos.

Los avalistas gozan de los beneficios de división, orden y excusión, lo que significa que el prestamista acreedor solo puede reclamarles pagar el préstamo si el prestatario ha resultado insolvente. Y en caso de que haya más de un avalista les exigirá a cada uno de ellos una parte proporcional. Pero, ¡ojo al dato! hay que tener mucho cuidado porque normalmente las escrituras del préstamo hipotecario se redactan diciendo que los avalistas renuncian a esos beneficios (división, orden y excusión) y eso significa que responden solidariamente entre sí. Y como he explicado anteriormente, responder solidariamente es que cada uno responde por el total de la deuda. El prestamista puede reclamar el total de la deuda a cualquier fiador sin demostrar la insolvencia del prestatario. Tiene que haber vínculos muy fuertes para prestarse a avalar. «He visto cosas que vosotros no creeríais» frase mítica de la escena final de Blade Runner.

-Hipotecante: quien constituye hipoteca sobre un inmueble de su propiedad en garantía del préstamo recibido. Puede ser el mismo deudor, que a la vez está comprando esa vivienda con el dinero prestado. O también puede ser un tercero que accede a hipotecar su bien como garantía para que el prestatario reciba una cantidad del prestamista. En este caso el hipotecante no recibe nada a cambio, no es deudor, solo transige, ¡que no es poco!, con poner su bien como garantía de pago. En caso de impago perderá el inmueble, pero no el resto de su patrimonio.

Una última aclaración que viene bien en estos casos. Cuando el prestatario y el hipotecante es la misma persona y por las razones que sean deja de pagar el préstamo, no se soluciona el problema con la «entrega de llaves» de la vivienda; a no ser que el acreedor acepte la dación en pago. Como hemos visto anteriormente el prestatario responde con «todo su patrimonio».